Numerosas hipotecas en España incorporaron una cláusula que impedía beneficiarse plenamente de las bajadas del euríbor. Si fue tu caso, quizá aún estés a tiempo de recuperar lo pagado de más.

Qué es exactamente una cláusula suelo

La cláusula suelo es una condición incluida en algunos préstamos hipotecarios a tipo variable. En la práctica, fija un interés mínimo por debajo del cual la cuota no baja, aunque descienda el euríbor. El cliente deja así de beneficiarse, total o parcialmente, de las bajadas del índice.

La cláusula no es abusiva por el mero hecho de establecer un límite mínimo. Puede ser nula cuando no fue incorporada de forma clara y transparente y el consumidor no pudo comprender adecuadamente sus consecuencias jurídicas y económicas.

Qué han dicho los tribunales

El Tribunal Supremo declaró en 2013 la nulidad de las cláusulas suelo que no superaban el control de transparencia, aunque limitó inicialmente los efectos restitutorios. Posteriormente, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, en su sentencia de 21 de diciembre de 2016, rechazó esa limitación temporal.

Como consecuencia, cuando la cláusula se declara nula, la restitución debe comprender las cantidades indebidamente abonadas por su aplicación, sin limitarse a los pagos posteriores a mayo de 2013.

El plazo: nulidad sin caducidad, restitución con matices

Conviene distinguir dos pretensiones. La acción dirigida a obtener la declaración de nulidad de una cláusula abusiva no está sujeta, con carácter general, a plazo de prescripción. En cambio, la pretensión de restitución de las cantidades pagadas indebidamente puede quedar sometida al plazo de prescripción de las acciones personales.

Ese plazo es actualmente de cinco años, sin perjuicio de las reglas transitorias aplicables a obligaciones anteriores, de las posibles causas de interrupción y, sobre todo, de la determinación del momento en que comienza a computarse. La jurisprudencia europea exige que el cómputo no haga imposible o excesivamente difícil el ejercicio de los derechos del consumidor.

• La STS 857/2024, de 14 de junio, fijó un criterio sobre restitución de gastos hipotecarios; no debe presentarse como una sentencia específica sobre cláusulas suelo.
• Si la hipoteca sigue activa y todavía se aplica el suelo, pueden continuar generándose cantidades reclamables.
• Una reclamación extrajudicial correctamente formulada puede interrumpir la prescripción.

Cómo saber si te afecta y qué hacer

El primer paso es revisar la escritura del préstamo y buscar referencias a un tipo de interés mínimo, un límite a la variación a la baja o expresiones equivalentes. También resulta útil comparar las cuotas abonadas con la evolución del euríbor durante los periodos en que el índice descendió de forma significativa o llegó a valores negativos.

Si aparece una cláusula de este tipo, lo habitual es analizar su redacción, la información facilitada antes de la firma y la forma en que fue aplicada. Después puede presentarse una reclamación previa a la entidad y, si no hay acuerdo, acudir a la vía judicial.

• Si el banco retiró el suelo por su cuenta, debe revisarse desde cuándo dejó de aplicarlo y qué cantidades se cobraron antes.
• Si firmaste un acuerdo posterior para reducir o eliminar el suelo, también debe analizarse: la modificación y una eventual renuncia a reclamar no producen necesariamente los mismos efectos.
• La transparencia se valora a partir de toda la información precontractual y contractual, no solo de la redacción aislada de la cláusula.

Cómo podemos ayudarte en A Plus

En A Plus Abogados y Economistas revisamos tu hipoteca y valoramos, sin compromiso, si existe una cláusula suelo reclamable y qué cantidad aproximada podrías recuperar.

• Revisión de la escritura, de la documentación precontractual y diagnóstico de viabilidad.
• Cálculo de las cantidades indebidamente cobradas y de los intereses legales que, en su caso, procedan.
• Reclamación extrajudicial ante la entidad y, cuando resulte necesario, demanda judicial.
• Revisión de acuerdos privados, novaciones o documentos de renuncia firmados con el banco.

¿Crees que tu hipoteca tiene cláusula suelo? Envíanos tu escritura y te indicaremos si la cláusula puede reclamarse y qué cantidad estimada podrías recuperar. Contacta con nosotros.

Este artículo tiene carácter divulgativo y no constituye asesoramiento jurídico. La viabilidad de cada reclamación depende de la documentación, de las circunstancias del caso y de la normativa y jurisprudencia aplicables en cada momento.